Взял займ в интернете — можно не платить? Разбиваем мифы в пух и прах!

В интернете гуляет сказка: "взял займ через сайт — и можно забыть, ведь бумажек никаких нет, ручкой ничего не подписывал, значит и платить необязательно!" Звучит заманчиво, правда? Только вот с реальностью у этой легенды такие же отношения, как у ёжика с воздушным шаром — рано или поздно лопнет.

Так что давайте без домыслов и мифов. Разберёмся, как на самом деле работает система онлайн-займов, и можно ли "кинуть" микрофинансовую организацию и выйти сухим из воды.

СМС — это не просто СМС: электронная подпись в действии

Вы удивитесь, но короткое сообщение от МФО с кодом подтверждения — это не просто способ убедиться, что вы не робот. С юридической точки зрения — это электронная подпись, и она приравнивается к той самой закорючке, которую вы бы поставили на бумажном договоре.

Федеральный закон "Об электронной подписи"

В статье 6 данного закона говорится: "Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе."

Таким образом, электронный документ = полноценный договор, а подпись по СМС — та же самая подпись, только без чернил.

Статья 160 ГК РФ. Письменная форма сделки

В этой статье прописано следующее: "...Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю."

А теперь к любимой ссылке блогеров-самоучек — статье 808 ГК РФ, которая, по их мнению, обязывает оформлять договор займа исключительно на бумаге. Хочется сказать: "ребят, XXI век, алло!" Письменная форма сделки — это не обязательно бумага с автографом. Юридически всё, что подписано электронной подписью, уже считается законным договором. Хоть по e-mail, хоть через мобильное приложение.

Так что не стоит строить воздушные замки: договор с МФО через интернет — это всё ещё договор.

А можно ли просто "кинуть" МФО?

Логичный вопрос. И, увы для любителей халявы, ответ будет короткий и без сантиментов: нет, нельзя. Почему? Потому что:

1. МФО редко прощают долги (и не потому что они злые, а потому что это бизнес).
2. Если вы не платите — ваш долг через месяц будет уже у коллектора.
3. Коллекторы, в отличие от МФО, в суд идут как на праздник. С документами, с требованиями, с угрозами ареста счетов — всё по классике.

Есть, конечно, исключения — если займ на вас оформили мошенники. Вот тогда да, можно признать договор недействительным. Судебная практика по таким делам есть, и она вполне успешная.

Но если вы сами нажимали "оформить займ" и вводили СМС-код, то увы — придётся отвечать.

Прощают ли МФО долги?

Когда-то давно микрофинансовые организации действительно могли "забыть" про нерадивого заёмщика. Кто-то терялся в базе, кто-то выпадал из списков, и всё, тишина.

Но эти времена ушли, как мода на mp3-плееры. Сейчас всё автоматизировано: не платишь — тебя продают коллекторам. А коллекторы — не Дед Мороз.

Если думаешь, что не подадут в суд — подадут. Если веришь, что обойдётся без приставов — не обойдётся. Арест счетов, запрет на выезд и прочие "приятности" — это уже не фантазии, а реальность нашего времени.

А как же те, кто не платит и живут спокойно?

Есть такая категория граждан, которых условно можно назвать "финансовыми ниндзя". Они не платят, живут без банковских счетов, имущества и официальных доходов. Суд состоялся, пристав вздохнул, пожал плечами и... закрыл исполнительное производство — мол, нечего брать.

Что происходит дальше? Исполнительный лист возвращается взыскателю. Если тот махнул рукой — долг "висит", но уже никто должника не беспокоит.

Только помните: долг не исчезает, он как бывший с обидой — вроде бы молчит, но в любой момент может напомнить о себе, даже спустя десятки лет.

Кредитная история испорчена, банковские услуги недоступны, а мечты об ипотеке или новой машине — пока что только мечты.

Справедливости ради, надо отметить, что действительно есть некоторые МФО, которые не доставляют особых проблем должникам. Из таких МФО мы даже составили своеобразный рейтинг. Узнать о них вы можете в статье «Где взять безопасный займ на карту: рейтинг адекватных МФО». Но важно помнить, что все индивидуально.

Вывод

МФО — это не волонтёры, а вполне чётко работающий бизнес. И если ты взял у них деньги, то будь добр — либо плати, либо банкроться по закону.

А жить в надежде, что "вдруг забудут" — ну, такое себе, особенно в эпоху цифровизации, когда даже чайник знает твой ИНН.